Services bancaires

Vous aurez besoin d’une institution financière (banque, société de fiducie, coopérative de crédit) pour mettre votre argent en sécurité, faire fructifier votre épargne, encaisser vos chèques de paie, émettre des chèques, demander du crédit, emprunter de l’argent et payer vos dépenses quotidiennes. En tant que résident(e), vous pouvez ouvrir un compte dans n’importe quelle succursale locale d’une banque à charte.

Toutes ces institutions financières seront en mesure de vous conseiller en ce qui concerne le type de compte qui vous convient. Les frais de service, les taux d’intérêt (coût des prêts), la gamme de produits et services offerts et l’accessibilité varient d’une institution à l’autre.

Vous trouverez une liste des institutions financières situées près de chez vous dans votre annuaire téléphonique local. Vous pouvez aussi obtenir de plus amples renseignements sur les produits et services bancaires auprès d’Immigration, Réfugiés et Citoyenneté Canada.

Avant de venir au Nouveau-Brunswick, vous devriez échanger une petite quantité de votre monnaie contre de l’argent canadien. À votre arrivée, vous pourrez échanger de l’argent dans une institution financière.

L’unité monétaire principale est le dollar canadien, et il y a 100 cents dans un dollar. Il existe des pièces de 5 cents, 10 cents, 25 cents, d’un dollar (affichant l’image d’un huard [« loon »] et donc appelée « loonie » en langage courant) et de deux dollars (appelée « toonie » dans l’usage courant, car la pièce vaut deux « loonies »). La valeur de chaque pièce est inscrite dessus. La monnaie papier (billets) est utilisée pour les montants plus élevés de 5, 10, 20, 50 et 100 dollars. La valeur des billets est également clairement indiquée sur le recto.

Vous pouvez échanger la plupart des devises étrangères contre de l’argent canadien dans les grandes banques canadiennes.

Les Canadiens et les Canadiennes ont le droit d’ouvrir des comptes bancaires, et les banques sont tenues de leur ouvrir de tels comptes. Vous pouvez ouvrir un compte dans n’importe quelle succursale locale d’une banque à charte.

Pour ouvrir un compte bancaire, vous devez avoir une pièce d’identité appropriée. Voici une liste des pièces d’identité acceptées : cba.ca/newcomers-to-canada?l=fr

Parlez à différentes banques et demandez-leur ce qu’elles proposent. Si vous effectuez un dépôt important (10 000 $ ou plus), vous devrez indiquer à la banque d’où provient l’argent.

Types de comptes bancaires

Comptes-chèques

Ces comptes servent aux opérations bancaires courantes, comme les encaissements et les dépôts de chèques, les dépôts en espèces et les paiements par chèque. Les comptes-chèques ont généralement des frais mensuels. Renseignez-vous avant d’ouvrir un compte.

• Vous pouvez acheter une protection contre les découverts. Cela signifie que votre compte peut avoir un solde négatif. Vous pouvez ainsi éviter de vous retrouver à court d’argent. La protection contre les découverts a généralement des frais mensuels. Un taux d’intérêt élevé sera appliqué sur le montant de votre découvert.

Comptes d’épargne

Si vous ouvrez un compte d’épargne, vous pouvez recevoir des intérêts, c’est-à-dire un petit pourcentage de l’argent déposé dans le compte. Les taux d’intérêt varient d’une banque à l’autre.

Comptes d’entreprise

Il s’agit de comptes spéciaux établis au nom d’une entreprise.

• Ces comptes permettent au propriétaire de l’entreprise de recevoir et d’émettre des chèques au nom de l’entreprise plutôt qu’en son nom. Ils sont utiles pour séparer les fonds personnels des fonds professionnels.
• Les comptes d’entreprise ont des caractéristiques et des frais différents des comptes personnels.

Les comptes-chèques, les comptes d’épargne et les comptes d’entreprise portent des noms différents, selon les banques.

Assurez-vous de bien comprendre le type de compte dont vous disposez et ce qu’il vous coûtera. Assurez-vous de bien comprendre à partir de quel compte vous retirez de l’argent et à quel compte est reliée votre carte de débit. Certains comptes d’épargne facturent des frais d’utilisation chaque fois que vous utilisez une carte de débit.

Toutes les grandes banques offrent des cartes de débit à leurs clients. Vous pouvez les utiliser pour effectuer des opérations bancaires à l’aide de machines appelées guichets automatiques bancaires (GAB) ou pour faire des achats au magasin. Chaque banque a sa propre marque GAB. Si vous utilisez un guichet ne se trouvant pas dans une succursale de votre banque, vous devrez payer de légers frais.

Les cartes bancaires sont accompagnées d’un numéro d’identification personnel (NIP). Vous devez saisir ce numéro au GAB chaque fois que vous utilisez votre carte de débit. Il s’agit d’un numéro de votre choix. Il est extrêmement important de ne pas révéler votre NIP à qui que ce soit.

Faire un dépôt

Si vous effectuez un dépôt au GAB, la banque doit confirmer, une fois la transaction terminée, que le dépôt a été saisi avec exactitude et qu’il est légitime. Par conséquent, les banques se réservent le droit de limiter vos retraits aux GAB, selon les dépôts qui viennent d’y être faits. Cette pratique, appelée « blocage », est importante à retenir si vous avez l’intention de payer une facture à l’aide d’un dépôt que vous venez tout juste de faire au GAB.

Au Canada, il est courant d’emprunter de l’argent pour acheter des articles que l’on ne peut pas payer immédiatement. Les banques prêtent de l’argent aux gens de trois façons : cartes de crédit, marges de crédit et prêts. Il est bon de ne pas emprunter, sauf si vous en avez besoin. La plupart des banques ne prêtent pas d’argent quand les paiements mensuels liés aux dettes et au logement d’une personne représentent plus de 40 % de ses revenus.

Cartes de crédit

• Les cartes de crédit ont une limite de fonds.
• Chaque mois, vous êtes censé(e) payer une partie ou la totalité de ce que vous devez.
• Si vous payez votre carte de crédit régulièrement, vous pouvez l’utiliser encore et encore. Il s’agit d’un « crédit renouvelable ».
• Les cartes de crédit sont généralement plus faciles à obtenir que les prêts, mais leurs taux d’intérêt sont plus élevés (souvent 19 %).
• De nombreux magasins proposent également des cartes de crédit spéciales. Elles offrent généralement des récompenses si vous les utilisez pour faire des achats dans ce magasin. Attention! Ces cartes ont souvent des taux d’intérêt encore plus élevés (souvent 29 %).

Marges de crédit

• Les marges de crédit offrent généralement des limites plus élevées et des taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit, mais sont plus difficiles à obtenir.
• Vous pouvez émettre des chèques et utiliser votre carte de débit à partir de votre marge de crédit.
• Si vous devez de l’argent, la banque est tenue de vous envoyer un relevé ou une facture chaque mois.

Votre crédit est très important. Il s’agit d’une mesure de la probabilité que vous remboursiez les prêteurs à qui vous devez de l’argent. Pour ce faire, des renseignements concernant votre historique financier sont prélevés, puis on établit un rapport de crédit. On vous attribue une cote de crédit à la lumière de ce rapport. Les banques peuvent également obtenir des rapports de crédit lors de l’ouverture de certains types de comptes bancaires. Il en va de même pour les compagnies de services publics lors de l’ouverture de comptes.

Il se peut que vous n’ayez pas de crédit au Canada, même si vous en aviez dans votre pays d’origine. Il est bon d’établir un bon crédit ici :

• Montrez que vous pouvez gérer les dettes. Cela signifie que vous devez emprunter de l’argent afin de démontrer que vous pouvez le rembourser. Assurez-vous d’avoir au moins un produit de crédit renouvelable, comme une carte de crédit ou une marge de crédit;
• Maintenez les soldes de vos cartes de crédit et de vos marges de crédit peu élevés. Votre solde devrait être inférieur à 75 % de votre limite;
• Payez à temps. Payer vos services publics et vos dettes en retard peut nuire à votre crédit;
• Ne laissez pas les gens vérifier votre crédit trop souvent. Toutes les entreprises doivent demander votre autorisation avant de consulter votre dossier de crédit. Chaque vérification aura une incidence sur votre cote. Si plusieurs vérifications sont faites dans un court laps de temps, il peut s’agir d’un signe que vous essayez de trop emprunter. Faites uniquement vérifier votre crédit lorsque c’est nécessaire.

Pour obtenir plus d’informations sur le crédit ou une copie de votre dossier de crédit, vous pouvez communiquer avec Equifax ou TransUnion. Ces entreprises conservent et mettent à jour vos rapports et calculent votre cote. Elles sont communément appelées « bureaux de crédit ».

Equifax

Sans frais : 1-800-465-7166

Site Web : www.consumer.equifax.ca/fr/personnel/

TransUnion

Sans frais : 1-800-663-9980

Site Web : www.transunion.ca/fr

Il existe plusieurs façons de transférer des fonds entre pays ou vers différents comptes situés au Canada. Communiquez avec votre banque pour savoir quels services sont offerts et pour savoir s’ils sont rattachés à des frais.

Virements télégraphiques

• Il s’agit de transferts électroniques d’argent, d’un compte bancaire à un autre pouvant être situé presque n’importe où dans le monde.
• Vous devez connaître les coordonnées du compte vers lequel vous transférez les fonds. Communiquez avec votre banque pour obtenir l’information dont vous avez besoin.
• Des frais sont habituellement applicables aux transferts d’argent et aux conversions de devises. Il s’agit souvent d’un pourcentage de la somme d’argent transférée.
• Des restrictions et des mesures de sécurité supplémentaires peuvent s’appliquer si vous transférez des montants importants ou si vous transférez de l’argent vers certains pays.

Western Union

Western Union est une entreprise privée qui transfère de l’argent dans le monde entier.

• Le transfert peut se faire en personne ou par téléphone.
• Cette méthode permet à l’autre personne de recevoir ses fonds immédiatement.

Pour plus d’informations :

Sans frais : 1-800-325-0000

Site Web : www.westernunion.com/ca/fr/home.html

Transferts d’argent par courriel

Le transfert d’argent par courriel permet de transférer de l’argent entre personnes, qu’elles fassent affaire avec différentes banques du Canada ou à l’étranger :

• Ce type de transfert est généralement moins cher et plus rapide qu’un virement télégraphique.
• Ce type de transfert envoie de l’argent par courriel directement depuis votre compte.

La personne qui reçoit l’argent doit accepter le transfert.

Mandats postaux

Les mandats postaux peuvent être achetés à la banque ou au bureau de poste. Il s’agit d’un moyen sûr d’envoyer de l’argent par la poste. Les mandats postaux peuvent facilement être encaissés par la personne qui les reçoit.

Vous retrouverez au Nouveau-Brunswick des succursales de la plupart des grandes banques canadiennes. Ces grandes banques offrent des services spécialement conçus pour répondre aux besoins bancaires des nouveaux arrivants.

Banque canadienne impériale de commerce (CIBC)
Sans frais : 1-866-525-8622
Site Web : www.cibc.com/fr/personal-banking.html

Banque de Montréal (BMO)
Sans frais : 1-877-225-5266
Site Web : www.bmo.com/principal/particuliers

Banque Royale (RBC)
Sans frais : 1-800-769-2520
Site Web : www.rbc.com/francais/about-rbc.html

Banque Scotia
Sans frais : 1-866-800-5159
Site Web : www.scotiabank.com/ca/fr/particuliers.html

TD
Sans frais : 1-877-247-2265
Site Web : www.td.com/ca/fr/services-bancaires-personnels

Banque Nationale
Sans frais : 1-877 394-8988
Site Web : www.nbc.ca

HSBC
Sans frais : 1-888-310-HSBC (4722)
Site Web : www.hsbc.ca/fr-ca/

Parmi les autres banques et services bancaires se trouvent les coopératives de crédit.

• Coopératives de crédit | Commission des services financiers et des services aux consommateurs du Nouveau-Brunswick (FCNB)

Pour obtenir des conseils concernant d’autres façons d’investir, adressez-vous à un planificateur financier agréé. Votre banque peut gratuitement vous offrir les services de ses planificateurs financiers agréés, ou peut vous recommander un planificateur financier agréé.

Si vous avez vécu ou travaillé dans un autre pays ou si vous étiez marié(e) ou conjoint(e) de fait avec une personne qui a vécu ou travaillé dans un autre pays, vous pouvez avoir droit à une pension ou à d’autres prestations au Canada. Ces avantages sont offerts, car le Nouveau-Brunswick a conclu des accords avec plusieurs autres pays. Pour en savoir plus, communiquez avec Service Canada :

Sans frais : 1-800-622-6232

Site Web

Une personne peut déclarer faillite lorsqu’elle n’est plus en mesure de rembourser ses dettes. Lorsqu’une personne fait faillite, un syndic est nommé. De concert avec la personne en faillite, il vend tous les biens de la personne en faillite pour rembourser les dettes en souffrance. Une personne peut commencer à rebâtir sa cote de crédit après une certaine période, jusqu’à neuf mois la première fois, et lorsque toutes ses dettes restantes sont annulées ou effacées. Rebâtir sa cote de crédit est cependant difficile. Une première faillite reste au dossier de crédit d’une personne sept ans après avoir été libérée (résolue); une deuxième faillite, en plus de la première, reste au dossier d’une personne pendant 14 ans. Certaines banques ne prêtent pas aux personnes ayant fait plus d’une faillite. Pour plus d’informations, communiquez avec le Bureau du surintendant des faillites :

Tél. : 1-902-426-2900

Site Web : ised-isde.canada.ca/site/bureau-surintendant-faillites/fr